民營(yíng)銀行作為深化金融改革的重要嘗試，受到各方面廣泛關(guān)注，面臨四個(gè)方面“靈魂之問(wèn)”。一是銀行是涉眾服務(wù)的“公共品”，民營(yíng)銀行是私有產(chǎn)權(quán)屬性，能否建立好的治理機(jī)制處理好“公與私”的關(guān)系，確保不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)外溢。二是銀行是強(qiáng)信用行業(yè)，民營(yíng)銀行作為弱資質(zhì)的主體，能否處理好“強(qiáng)與弱”的關(guān)系，成為具備可持續(xù)發(fā)展能力的市場(chǎng)主體。三是銀行是高度同質(zhì)化的行業(yè)，民營(yíng)銀行有著特色化的定位導(dǎo)向，能否處理好“同與特”的關(guān)系，切實(shí)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位和發(fā)展路徑。四是銀行是長(zhǎng)周期行業(yè)，民營(yíng)銀行發(fā)展時(shí)間較短，能否處理好“長(zhǎng)與短”的關(guān)系，經(jīng)歷周期的檢驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。過(guò)去十年間，民營(yíng)銀行奮力求索、認(rèn)真作答，用積極的發(fā)展成效初步回答了這四個(gè)“靈魂之問(wèn)”。

民營(yíng)銀行發(fā)展模式得到初步驗(yàn)證

民營(yíng)銀行試點(diǎn)政策是我國(guó)一項(xiàng)重要的金融改革措施。自2014年啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作以來(lái)，國(guó)家陸續(xù)在全國(guó)播下了19顆普惠金融的種子，通過(guò)引入民間資本，提升金融市場(chǎng)活力，助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)。經(jīng)過(guò)十年培育發(fā)展，19家民營(yíng)銀行從零起步，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸站穩(wěn)腳跟，成為普惠金融領(lǐng)域的一支重要力量。

民營(yíng)銀行整體發(fā)展較快，部分民營(yíng)銀行探索利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，向小微普惠群體提供高效、便捷的數(shù)字金融服務(wù)，顯著提高了普惠金融的可得性和覆蓋面。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年以來(lái)人民銀行征信系統(tǒng)新增了3.1億自然人和近8000萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織，其中作為民營(yíng)銀行主力客群的小微普惠客戶占絕大多數(shù)。民營(yíng)銀行為消除征信白戶和服務(wù)普惠小微做出了積極貢獻(xiàn)，以新網(wǎng)銀行為例，五年前每百名客戶中約有7.6名信用白戶，目前信用白戶占比僅為0.3%。近年來(lái)信用白戶數(shù)量大幅減少，說(shuō)明由于民營(yíng)銀行的發(fā)展和大型銀行的服務(wù)下沉，有效擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)的覆蓋面，使得更多的普惠客群從中受益。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)19家民營(yíng)銀行幾乎都在成立后的第二年，最遲第三年實(shí)現(xiàn)了盈利，顯示出較強(qiáng)的市場(chǎng)適應(yīng)能力和較高的經(jīng)營(yíng)效率。截至2023年末，全國(guó)民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1.8萬(wàn)億元，凈利潤(rùn)超過(guò)200億元，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好，不良貸款率1.55%，發(fā)展質(zhì)效優(yōu)于行業(yè)整體水平。在近年來(lái)復(fù)雜的外部環(huán)境下，民營(yíng)銀行的這些成績(jī)來(lái)之不易，體現(xiàn)了較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

堅(jiān)定民營(yíng)銀行良好治理的信心

良好的公司治理是現(xiàn)代企業(yè)健康發(fā)展的基石，是民營(yíng)銀行規(guī)范運(yùn)營(yíng)、高效提供公共服務(wù)的保障?？傮w來(lái)看，民營(yíng)銀行在監(jiān)管部門指導(dǎo)下建立起了比較規(guī)范的公司治理架構(gòu)，能夠比較規(guī)范透明地開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。從監(jiān)管綜合評(píng)價(jià)來(lái)看，全國(guó)19家民營(yíng)銀行的評(píng)級(jí)落位較好，沒(méi)有高風(fēng)險(xiǎn)銀行。實(shí)踐證明，民營(yíng)銀行是可以通過(guò)建立規(guī)范的治理機(jī)制來(lái)保障和促進(jìn)健康發(fā)展的。

從新網(wǎng)銀行的實(shí)踐看，民營(yíng)銀行可以通過(guò)有效的措施建立起“良治”的局面。一是堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作。民營(yíng)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作首要是選好股東，核心是對(duì)良好公司治理的理解和承諾。股東按照公司治理原則辦事，規(guī)范行使權(quán)利、履行職責(zé)，形成不向高管團(tuán)隊(duì)派遣人員、不干預(yù)銀行日常經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化運(yùn)作共識(shí)，真正形成規(guī)范的“三會(huì)一層”治理格局。二是堅(jiān)持黨建引領(lǐng)。民營(yíng)銀行堅(jiān)持圍繞促進(jìn)發(fā)展這個(gè)中心來(lái)統(tǒng)籌推動(dòng)黨的建設(shè)與公司治理融合，通過(guò)黨委班子成員與董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層成員雙向進(jìn)入、交叉任職，發(fā)揮好黨的政治優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮公司治理的基礎(chǔ)作用，提升各主體的積極性，形成黨的建設(shè)和公司治理良性互動(dòng)，形成工作的全面合力，更好地推動(dòng)民營(yíng)銀行健康發(fā)展。三是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)隔離。民營(yíng)銀行做好公司治理重點(diǎn)是隔離風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是抓住關(guān)聯(lián)交易管理這個(gè)“牛鼻子”。民營(yíng)銀行在實(shí)現(xiàn)與股東間人、財(cái)、物彼此獨(dú)立的同時(shí)，只需通過(guò)嚴(yán)控與股東的關(guān)聯(lián)工商企業(yè)授信這一招便能有效隔離與股東的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)其他必要的關(guān)聯(lián)交易，可以按照實(shí)質(zhì)穿透和提檔升級(jí)的原則進(jìn)行管理，確保交易的合規(guī)性和公平性。

堅(jiān)定民營(yíng)銀行做小做微的信心

基于對(duì)市場(chǎng)需求的深刻理解和市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)策略，民營(yíng)銀行大體上都選擇做小做微。經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，全國(guó)19家民營(yíng)銀行逐步發(fā)展成為我國(guó)小微、普惠金融領(lǐng)域的一支重要力量。特別是幾家數(shù)字銀行積極創(chuàng)新應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，有效破解了普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、作業(yè)成本高的難題，擴(kuò)大了普惠金融的覆蓋面。以新網(wǎng)銀行為例，開(kāi)業(yè)以來(lái)始終堅(jiān)持“兩個(gè)主要做”，主要做主流銀行未能充分覆蓋的客群以及主要做技術(shù)能夠管控風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。作為普惠金融尖兵，新網(wǎng)銀行數(shù)字信貸服務(wù)惠及全國(guó)眾多欠發(fā)達(dá)地區(qū)和金融服務(wù)薄弱客群，實(shí)現(xiàn)了832個(gè)原國(guó)貧縣全觸達(dá)，全行70%的個(gè)人客戶為新市民，100%的企業(yè)客戶為小微企業(yè)。得益于新網(wǎng)銀行的大膽嘗試，相當(dāng)一部分小微客戶獲得了正規(guī)金融的初體驗(yàn)，逐漸進(jìn)入主流銀行的服務(wù)視野。在普惠金融道路上，新網(wǎng)銀行既充當(dāng)了“掃雷尖兵”角色，又是緩解“融資貴”問(wèn)題到緩解“融資難”問(wèn)題的橋梁。如果說(shuō)最開(kāi)始做普惠、做小微業(yè)務(wù)是落實(shí)監(jiān)管特色化、差異化定位的被動(dòng)自覺(jué)，那如今新網(wǎng)銀行仍然堅(jiān)持做小做微已經(jīng)成為主動(dòng)的戰(zhàn)略選擇。

作為中小銀行，堅(jiān)持做小做微是民營(yíng)銀行最恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位。一方面，契合發(fā)展定位。國(guó)家設(shè)立民營(yíng)銀行就是希望探索特色化、差異化發(fā)展，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微普惠客群提供服務(wù)，做小做微符合監(jiān)管部門對(duì)民營(yíng)銀行的定位以及支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)發(fā)展的初衷。同時(shí)，廣大小微客戶的融資需求具有“短小頻急”的特征，高度契合作為中小銀行的民營(yíng)銀行的能力邊界。另一方面，市場(chǎng)空間較大。盡管我國(guó)普惠金融的發(fā)展取得了巨大進(jìn)步，但客觀來(lái)講，我國(guó)市場(chǎng)空間大、地區(qū)發(fā)展差異大，普惠金融發(fā)展的需求和空間仍然很大。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，民營(yíng)銀行服務(wù)廣大小微客群，尤其是未能被主流大型銀行覆蓋的小微、普惠客群，有利于實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，也有利于持續(xù)擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面。

堅(jiān)定民營(yíng)銀行數(shù)字化風(fēng)控的信心

民營(yíng)銀行誕生于我國(guó)銀行業(yè)上一輪快速發(fā)展的末期，行業(yè)原有的發(fā)展紅利逐步消失。在這種情況下，多數(shù)民營(yíng)銀行選擇了走技術(shù)化發(fā)展路線，采取數(shù)字化風(fēng)控模式。經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，民營(yíng)銀行數(shù)字化風(fēng)控在實(shí)踐中經(jīng)受住了考驗(yàn)，被證明是可行、可靠的。以新網(wǎng)銀行為例，始終堅(jiān)持技術(shù)立行，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)構(gòu)建了覆蓋貸前、貸中和貸后全生命周期的數(shù)字化風(fēng)控體系。這一體系經(jīng)受住了經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的沖擊和新冠疫情等非常態(tài)挑戰(zhàn)，展現(xiàn)出了較強(qiáng)的適應(yīng)性和可靠性。

銀行數(shù)字化是一體兩面，業(yè)務(wù)流程數(shù)字化是形式，風(fēng)控能力數(shù)字化是靈魂。民營(yíng)銀行用十年的探索，證明數(shù)字化風(fēng)控是完全可行的。一是具有大樣本、廣覆蓋優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行應(yīng)用數(shù)字化風(fēng)控的時(shí)間不長(zhǎng)，但業(yè)務(wù)發(fā)展快、樣本量足夠大，其中新網(wǎng)銀行等幾家數(shù)字銀行均有著千萬(wàn)級(jí)以上的客戶數(shù)量、上億筆的放款記錄、萬(wàn)億級(jí)以上的放款規(guī)模。民營(yíng)銀行數(shù)字化風(fēng)控“大樣本量”和樣本的“廣覆蓋面”較好地彌補(bǔ)了時(shí)間周期長(zhǎng)度的不足。二是結(jié)果可驗(yàn)證、可復(fù)現(xiàn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理保持風(fēng)控結(jié)果的穩(wěn)定性至關(guān)重要。民營(yíng)銀行以量化管理為核心的數(shù)字化風(fēng)控，經(jīng)過(guò)上億筆業(yè)務(wù)的驗(yàn)證，被證明具有較強(qiáng)的科學(xué)性、穩(wěn)定性。在相同的假設(shè)和客戶特征下，使用相同的模型能夠得到基本一致的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，結(jié)果具有可驗(yàn)證和可復(fù)現(xiàn)性。三是逐步形成長(zhǎng)周期能力。民營(yíng)銀行的數(shù)字化風(fēng)控能力在十年的實(shí)踐中不斷進(jìn)步，經(jīng)受住了經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化考驗(yàn)和新冠疫情極端風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。民營(yíng)銀行還積極利用極端沖擊樣本開(kāi)發(fā)長(zhǎng)周期模型，持續(xù)完善數(shù)字化風(fēng)控體系，有效應(yīng)對(duì)長(zhǎng)周期和跨周期的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

數(shù)字化風(fēng)控是按照“主體+行為”的邏輯，基于高維變量的復(fù)雜決策過(guò)程，離不開(kāi)多模態(tài)數(shù)據(jù)的融合運(yùn)用。在數(shù)字中國(guó)的基座之上，小微企業(yè)數(shù)據(jù)飽和度和多樣性也已達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的條件，預(yù)計(jì)在不久的將來(lái)，數(shù)字化風(fēng)控、自動(dòng)化審批可能成為銀行業(yè)的標(biāo)配。當(dāng)然，銀行風(fēng)控也要關(guān)注“道術(shù)結(jié)合”，避免陷入一味依賴模型、策略的純技術(shù)路線陷阱。

奮力譜寫民營(yíng)銀行高質(zhì)量發(fā)展新篇章

當(dāng)前，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)都在深入學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，謀劃布局做好金融五篇大文章，高質(zhì)量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。民營(yíng)銀行機(jī)制靈活、決策鏈條短、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，在響應(yīng)市場(chǎng)變化和滿足客戶需求方面具有優(yōu)勢(shì)，可以做好金融五篇大文章，有效增強(qiáng)金融市場(chǎng)活力、填補(bǔ)市場(chǎng)需求空缺、促進(jìn)金融公平普惠。

民營(yíng)銀行在新的發(fā)展階段需認(rèn)真總結(jié)探索經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)謀劃長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，持續(xù)走好高質(zhì)量發(fā)展之路，進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，為金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)貢獻(xiàn)民營(yíng)銀行力量。一是堅(jiān)持“長(zhǎng)期主義”。民營(yíng)銀行需要堅(jiān)持審慎原則，不以規(guī)模、速度、利潤(rùn)作為單一目標(biāo)，注重平衡好短期增長(zhǎng)和長(zhǎng)期發(fā)展、商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任，確保長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。二是堅(jiān)持“差異化發(fā)展”。民營(yíng)銀行需要根據(jù)自身資源稟賦特點(diǎn)，實(shí)行差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，形成差異化、特色化的競(jìng)爭(zhēng)力，走高質(zhì)量發(fā)展之路，避免陷入與同業(yè)機(jī)構(gòu)的低水平同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。三是堅(jiān)持“普惠金融”。民營(yíng)銀行需要保持發(fā)展初心，結(jié)合自身實(shí)際將業(yè)務(wù)定位集中在新市民、“三農(nóng)”、小微、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，通過(guò)提供有針對(duì)性、便捷的金融服務(wù)來(lái)鎖定目標(biāo)市場(chǎng)。四是堅(jiān)持“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”。民營(yíng)銀行需要走技術(shù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展道路，抓住數(shù)字中國(guó)的機(jī)遇，依靠數(shù)字技術(shù)有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、提高效率、降低成本，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。五是堅(jiān)持“開(kāi)放合作”。民營(yíng)銀行需要堅(jiān)持開(kāi)放合作，特別是積極與主流銀行開(kāi)展補(bǔ)位合作，“小手拉大手”共同為金融服務(wù)薄弱的群體提供有溫度的金融服務(wù)。

（作者為新網(wǎng)銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng) ）

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